АВТОИНСТРУКТОР

Управляй Уверенно и Безопасно!

  • Увеличить размер шрифта
  • Размер шрифта по умолчанию
  • Уменьшить размер шрифта

Часть 1. Секреты ОСАГО

Факт того, что в Росстрахнадзор поступает намного больше жалоб по ´автогражданке´, чем по добровольному автострахованию КАСКО, объясняется отнюдь не тем, что условия договора КАСКО более лояльны к автовладельцам, и даже не тем, что отношение страховых агентов к ´добровольцам´ бывает более дружелюбным.

Такая существенная разница является последствием принципиальных различий между этими двумя видами автомобильного страхования. Ведь ОСАГО - это страховой продукт, который рассчитан на каждого владельца автотранспортного средства, а так как в практически любом дорожно-транспортном происшествии затрагиваются интересы всех участников обязательного страхования автогражданской ответственности, то и количество жалоб на действия страховых компаний по ´автогражданке´ превышает аналогичные показатели по КАСКО.

Общепринятое мнение таково, что основной причиной злоупотреблений в ОСАГО являются проделки недобросовестных страховщиков с использованием дыр в действующем законодательстве. Как ни странно бы это не звучало, но в произволе страховых компаний виноваты не страховщики, действующие исключительно на основании ФЗ №40 и положений Административного кодекса, а законодательная и исполнительная ветви власти.

Первая - тем, что проявляет преступную инертность в принятии поправок в соответствующие законы Российской Федерации, а вторая - тем, что не выдвигает никаких инициативных предложений по урегулированию и устранению известных проблем в системе обязательного страхования автогражданской ответственности.

Естественно, что в такой ситуации, любая страховая компания пытается получить максимальную выгоду для себя. Кроме того, нормальному функционированию ОСАГО мешает наличие огромного количества преступных мошеннических организаций, состоящих из отдельных представителей страховых компаний, инспекторов ГИБДД, независимых экспертов и брокеров.

Понятно, что специализированные отделы по урегулированию убытков в страховых компаний весьма тщательно проверяют все данных по дорожно-транспортным происшествиям, используя определенные критерии.

Однако система подобных ´зачисток´ является весьма несовершенной, поэтому от нее часто страдают не настоящие мошенники, а законопослушные страхователи, попавшие в реальное ДТП.

Довольно длительное время сомнительное лидерство в тематиках жалоб на ОСАГО удерживал, распространенный в России, инцидент, когда за рулем автотранспортного средства в момент совершения дорожно-транспортного происшествия оказывалось лицо, не вписанное в договор ´автогражданки´.

Чаще всего, в подобных случаях, страховая компания отказывала в компенсации пострадавшему владельцу полиса ОСАГО. Финальный аккорд в решении этого спорного вопроса прозвучал относительно недавно - Верховный суд Российской Федерации вынес постановление, в котором законодательно закреплялось положение о том, что владелец автомобиля не несет никакой ответственности за ДТП, если в момент совершения последнего за рулем сидело лицо, которое не имело доверенности, даже если автовладелец находился в салоне машины.

Благодаря такому спорному решению, множество пострадавших автовладельцев потеряли свои деньги, не получив надлежащих страховых выплат. Нередки были случаи, когда страховщики заставляли потерпевшего страхователя собирать доказательства того, что виновник ДТП имел доверенность на управление автотранспортным средством.

Другой достаточно распространенной причиной жалоб является ситуация, когда срок действия полиса автострахования закончился на несколько дней раньше, чем произошло дорожно-транспортное происшествие. В таких случаях, страховая компания ´справедливо´ отказывала в выплате денежных компенсаций пострадавшим автовладельцам.

После большого количества судебных процессов, связанных с подобными инцидентами, Верховный суд Российской Федерации разъяснил и этот спорный момент. Теперь законодательно закреплен факт того, что страховой полис действует в течение тридцати календарных дней с момента окончания срока страховки.

Страховая компания полностью компенсирует ущерб потерпевшим сторонам в ДТП, однако в последствие имеет право, в судебном порядке, востребовать, потраченные на страховые выплаты, денежные средства с владельца просроченного полиса автострахования.

Еще одной, часто встречающейся, хитростью страховщиков являются задержки страховых выплат по ОСАГО и КАСКО. Страховая компания может по формальным причинам отложить принятие решения по выплате компенсации до получения необходимой информации.

Например, автовладелец написал заявление в страховую компанию о том, что его застрахованное автотранспортное средство столкнулось с тяжелогруженой фурой, однако при этом, забыл упомянуть факт последующего полета автомобиля за дорожное ограждение, где тот ´встретился´ со столбом.

В таком случае, у представителей страховщика возникнет закономерный вопрос: Почему контакт с фурой пришелся на правый борт автомобиля, а наиболее тяжелые повреждения находятся на крыше и левой стороне кузова?

На таком основании страховая компания имеет право затребовать дополнительную информацию о дорожно-транспортном происшествии в государственных органах, либо взять письменные показания у страхователя, причем, если последний будет путаться в объяснениях, это может привести к отказу в страховой выплате.

Сами страховщики оправдывают задержки в выплатах страховых компенсаций, возникающими трудностями при получении соответствующих справок в ГИБДД. Иногда страховой компании приходится ждать полтора месяца одну единственную бумагу, которую, по действующему законодательству, должны были выдать еще на месте дорожно-транспортного происшествия.

Специализирующиеся на вопросах страхования, юристы поясняют, что при любых раскладах, страховая компания обязана в пятнадцатидневный срок либо произвести выплаты денежных компенсаций по ОСАГО, либо полностью отказать страхователю.

В том случае, когда две недели закончились, а от страховщика никаких вестей нет, необходимо посылать официальные запросы в страховую компанию. Ведь по закону, страховщики тоже имеют право делать запросы в компетентные органы, что удлиняет сроки принятия решений до 3-4 месяцев.

Автовладельцам не стоит опасаться отказа в страховых выплатах, сначала необходимо дождаться его, а потом уже принимать решение о правомерности или неправомерности этих документов.

На деле же, большинство крупных и добросовестных страховых компаний, получив от потерпевшего пакет необходимых документов, в течение пяти дней проводят независимую экспертизу.

Если же, страховщик начинает тянуть с проведением такой экспертизы, то автовладелец может обратиться в любую коммерческую организацию, которая оказывает подобные услуги, предварительно письменно уведомив об этом свою страховую компанию.

Согласно действующему российскому законодательству, страховщик будет обязан принять результаты подобной экспертизы и произвести страховые выплаты пострадавшей стороне. Однако это правило действительно исключительно в том случае, если страховая компания не успела провести собственную экспертизу в течение пяти календарных дней.

Изношенный автомобиль - уменьшенная страховая выплата

Основная причина искусственного занижения размеров страховых выплат - это износ автотранспортного средства, который учитывается страховой компанией при калькуляции полученного ущерба.

Формула расчета износа автомобиля состоит из нескольких ключевых элементов, в числе которых пробег и срок эксплуатации. В зависимости от процента износа страховая выплата может быть моментально занижена на треть или более.

Например, при износе запчастей равном 75-85%, выплата уменьшается на 45-50%. Сами страховые компании считают, что если сделать выплаты без учета износа автомобиля, это будет серьезнейшим ударом по российскому рынку автострахования.

Однако, с точки зрения здравого смысла и законодательства, реальная ситуация получается намного прозаичнее. Порой эксперты страховых компаний устанавливают в своем заключении, износ деталей равный 95%, тогда как, в реальности, величина износа не превышает 50-70%.

Процентная разница между этими показателями превращается в денежную разницу между страховыми выплатами. Получается, что государство обязывает автовладельцев ежегодно оплачивать автостраховку, однако забыло обязать страховщиков выплачивать соответствующие суммы, чтобы была возможность привести автомобиль в изначальное состояние после дорожно-транспортного происшествия.

На практике получается, что все без исключения страховые компании занимаются тем, что либо занижают суммы компенсаций, либо искусственно увеличивают износ автомобиля. Ведь независимая экспертиза проводится на основании нормативных актов и методических указаний НАМИ, в которых регламентируются даже расценки на ремонтные работы.

Согласно подобным документам, стоимость одного нормо-часа для бюджетной модели иностранного производства составляет примерно 300 рублей, однако станций технического обслуживания, на которых мастера будут работать за такую сумму, не существует в России.

Таким образом, все иномарки старше трех лет отправляются страховой компанией в такие условные сервисные центры.

В случаях, когда страховщик занижает сумму страховых выплат, автовладелец должен взять начисленные денежные средства, провести собственную независимую экспертизу и подать судебный иск на страховую компанию.

В случаях, когда сумма иска составляет менее 50 000 рублей, суд назначает третью экспертизу, которая, обычно, представляет собой усредненную сумму от двух предыдущих. Как правило, на подобные действия уходит от трех месяцев до полугода.

Почти всегда судья, из принципов гуманности, занимает сторону потерпевших, чему, естественно, совсем не рады страховщики.

Утрата товарной стоимости (УТС) - это еще одна головная боль для страхователей, так как дискуссии о ее возмещении не прекращаются с первого дня действия закона об ´автогражданке´.

Ведь, после дорожно-транспортного происшествия и ремонта, при продаже автомобиля, стоимость восстановленного автотранспортного средства будет намного ниже, чем у аналогичного целого авто.

Поэтому требования автовладельцев о возмещении УТС являются оправданными действиями. Однако до последнего времени, страховые компании отказывались возмещать утрату товарной стоимости автомобиля.

Как обычно, все точки над ´i´ расставил Верховный суд Российской Федерации, который стал на сторону потребителей и вынес заключение о том, что страховщики обязаны не только восстановить автомобиль владельца ОСАГО - за свой счет, но и выплатить денежную компенсацию за утрату товарной стоимости.

В среднем, сумма УТС является небольшой - около двух тысяч рублей. После принятого закона, страховые компании исправно выплачивали УТС, однако позже опять начали отказывать в денежных возмещениях, справедливо рассудив, что мало кто из автовладельцев пойдет в суд по поводу 2-3 тысяч рублей.

А в скором времени на заседании Российского союза автостраховщиков уже обсуждались вопросы, которые бы позволили законодательно исключить из полисов ОСАГО страховые выплаты по утрате товарной стоимости автотранспортного средства.

Еще одной практикой, которая частично дискредитирует идею обязательного страхования автогражданской ответственности, являются сроки обращения за возмещением причиненного ущерба, которые для физического лица составляют два года, для юридического - три года.

Это действует следующим образом: владелец полиса автострахования КАСКО после ДТП обращается в свою страховую компанию и получает компенсацию, а через два года этот страховщик требует деньги от виновника аварии, застрахованного по ОСАГО, и которому приходится выплачивать требуемую сумму из своего кармана.

В подобных случаях, суды принимают решение в пользу страховых компаний, и изменить ситуацию могут только поправки в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Статья с сайта www.kaskoSPb.ru

 
Интересная статья? Поделись ей с другими: